Основные положения о таком правовом институте, как залог, содержатся в ст.ст.334-356 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) [2]. Они раскрывают сущность залога, указывая на его понятие, субъектный состав отношений, основания возникновения, содержание, условия и форму залога, последствия, предмет, по поводу чего возникают отношения, и иные особенности, применимые к залогу.
Основаниями появления залогового правоотношения в современном гражданском праве являются либо договор, либо закон (возникновение залога из-за императивного требования, к примеру п.5 ст.488 ГК РФ [2]), либо договор (как в нотариальной форме, так и в простой письменной) и закон вместе взятые, то есть смешанный тип. Такое разнообразие оснований появления залога уже отличает современную разработку данного института от римского частного права.
Современное гражданское право выделяет, как правило, пять основных видов института залога, к которым относят ипотеку, залог товаров в обороте, залог вещей в ломбарде, залог ценных бумаг, залог прав [1, c. 157]. Рассмотрим каждую более подробно.
Залог недвижимого имущества, который также называется ипотека, имеет следующее значение – это такая система долгосрочных кредитов, выдаваемые на приобретение жилья, соответственно являются целевым, так как предоставляется только лишь на приобретение жилья, но при этом жилое помещение остается в залоге у кредитора до выплаты полной суммы. В законодательстве об ипотеке предусматривается круг лиц, который можетвыступать в качестве залогодателя. Ими могут быть и должник по обязательству и третьи лица. Одним из условий ипотеки является то, что сохраняется за должником право пользования и владения. Эта характеристика качественно отличает ипотеку в современном понимании и в понимании римского частного права, ведь в последнем можно было заложить как наличное, так и будущее имущество, широко распространена генеральная ипотека, но самым главным отличием является то, что в римскую бытность не существовало регистрации проводимых операций.
Если говорить о залоге товара в обороте, то это крайне специфический вид залога, ведь он не имеет «качества следования» и вещного характера, но при этом есть возможность заменить предмет в случае его уничтожения (п. 2 ст.357 ГК РФ [2]). Аналогом этого вида залога в римском частном праве, являлся залог лавки, что схож с современным значением, но только в Риме закладывали торговцы свои магазины и склады, что несколько меняет суть.
Далее следует прояснить ситуацию с залогом вещи в ломбарде. Как правило, организация в лице ломбарда выдает займы должникам под залог имущества и принимаются вещи на возмездной основе, то есть клиент отдает свое имущество в залог, получая определенную сумму средств, что соответствует стоимости заложенного имущества. Ломбард не имеет права пользоваться и распоряжаться заложенным имуществом, кроме как в случае реализации предмета залога, но и должник не имеет всех тех трех правомочий собственника. В случае продажи заложенного имущества должнику возвращается излишек стоимости вещи.
Одним из интересных видов залога является залог обязательственных прав, так как он представляет сложную конструкцию. Если попытаться объяснить его содержание, то выйдет следующее – предметом залога могут быть имущественные права, что исходят из обязательства должника [5, c. 390]. Законодателю следует восполнить пробелы в правовой регламентации залога обязательственных прав. Схожим с этим видом залога может быть залог права требования из римского частного права, так как если должник не мог погасить, например, кредит за жилье, то мог передать право требования платы за проживание у жильцов кредитору.
Основными субъектами договора залога являются залогодержатель и залогодатель [3, c. 44]. В Новой редакции Гражданского Кодекса список лиц, которые могут передать вещь в залог (то есть быть залогодателем), был существенно расширен. Ранее таким правом был наделен исключительно собственник имущества. Теперь, данное право имеется не только у собственника вещи, но и у лиц, которые имеют иные вещные права. Некоторые юристы считают, что данное изменение было призвано расширить круг залоговых отношений. На самом деле стоит отметить, что на самом деле список лиц не стал больше, а получил четкие границы, которые нужны для обеспечения безопасности граждан. Лица, имеющие ограниченные права на какую-либо вещь, могут передавать имущество в залог только в случаях, прямо указанных в законе. Примером может стать 296 статья ГК РФ [2], согласно которой на праве оперативного управления учреждения могут, с согласия собственника, распоряжаться вверенным имуществом. Такими же полномочиями наделены предприятия, у которых имущество находится в хозяйственном ведении.
Сама суть залога, как способом обеспечения обязательств, принятых должником по заключенной сделке, представляет собой процедуру сепарации от общей массы активов должника – четко определенной, отдельной индивидуальной части, существующей в настоящее время или же полученной в будущем, которая должна служить единственным средством выполнения этого требования за счет исключения других кредиторов [4, c. 259].
В этом отношении залог имеет очевидные преимущества. Во-первых, существует серьезный риск потери натуральных активов (а предмет залога является, как правило, быстроликвидное и особоценное имущество). Вовторых, договор об ипотеке обеспечивает доступность и сохранность недвижимости в то время, когда заемщику придется рассчитываться с кредитором. Кроме того, стоимость ипотечной недвижимости увеличивается пропорционально уровню инфляции. В-третьих, залог имущества должника дает кредитору, залогодержателю возможность удовлетворить свои потребности в отношении заложенного имущества в приоритетном порядке перед другими кредиторами.
Итак, рассмотрев основные положения договора залога, стоит отметить его влияние на обеспечение исполнения обязательств. Залоговые отношения возникают между кредитором и заемщиком. Передавая имущество в ходе кредитных отношений, заемщик обязуется исполнить кредитное обязательство, а в случае, если невозможности сделать это – передать заложенное имущество кредитору. На первый взгляд может показаться, что залог обеспечивает положительными чертами только залогодержателя(кредитора), но это не так. При сложном экономическом положении заемщика залог может оказаться единственным способом получения средств в кредит. Тем более предметом залога может быть не только недвижимое имущество, а также любое движимое имущество или права на вещь, если предмет залога соотносим с кредитным обязательством должника. Если же залогодатель не смог исполнить в срок взятые на себя обязательство, то залогодержатель ничего не потеряет от данной сделки. Но залогодержатель не наделяется исключительными правами на передаваемое ему имущество. В договоре залога стороны прописывают все необходимые для комфортного соглашения пункты: запрет на продажу переданной вещи; оценочная стоимость залога; условия хранения вещи; действия, которые может совершать с вещью залогодержатель до прекращения договора кредитования; условия возврата залогового имущества после исполнения кредитных обязательств.
Таким образом, залог способен обеспечить граждан или организации возможностью заключения каких-либо кредитных соглашений, а также защищать кредитные организации (или физических лиц) от недобросовестных заемщиков. Для некоторых должников заложенное имущество является дополнительной мотивацией как можно скорее исполнить обязательства по договору.
Список литературы
- Вильданова, М. М. Особенности обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств в Российской Федерации / М. М. Вильданова // Право и практика. – 2021. – № 4. – С. 154-161.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // СЗ РФ. –1994. – № 32. – Ст. 3301.
- Мошкивский, В. В. Правовые проблемы залоговых правоотношений / В. В. Мошкивский // Colloquium-Journal. – 2020. – № 19- 1(71). – С. 44-46.
- Плетнёва, К. В. Актуальные проблемы залоговых правоотношений в РФ / К. В. Плетнёва // Молодой ученый. – 2022. – № 24 (419). – С. 258-261.
- Санина, Е. Г. Правовая природа залога и ее практический смысл / Е. Г. Санина. –Текст : непосредственный // Молодой ученый. – 2018. – № 21 (207). – С. 389-391.