Ключевые слова: страховщик, страхователь, имущественное страхование, институт страхования, договор имущественного страхования.
Аннотация: статья посвящена изучению современного состояния института имущественного страхования физических лиц, проведен сравнительный анализ нескольких страховых компаний, представлен список наиболее надежных страховых компаний на территории Смоленской области, выделена проблематика в области страхования имущества физических лиц.
Деятельность человека постоянно связанна с определенными рисками и это в свою очередь требует создания некой защиты от опасности, возможной гибели имущества или его частичного повреждения с дальнейшим возмещением причиненного ущерба. Страхование имущества, прежде всего, обеспечивает защиту имущественных интересов любых собственников имущества, таких как граждане, предприятия, государство от рисков его утраты или повреждения. У страхователей должно выработаться устойчивое мнение, о том, что страхование имущества, прежде всего, защищает именно их интересы, а не страховщика.
Современное страховое законодательство имеет несогласованность. Страховые термины не обладают юридическим обоснованием и не соответствуют юридическими конструкциями. Это объясняется тем, что большая часть терминов страхования взята из экономических дисциплин. В 2003 году члены страховой секции при Комитете по финансовым рынкам и денежному обращению Совета Федерации приняли решение о разработке страхового кодекса, ввиду того, что страхование является комплексной отраслью права. Воплощение этого проекта в жизнь позволило бы урегулировать правовые аспекты страхования без экономической окраски в рамках закономерностей системы права.
Правительством Российской федерации выносится на обсуждение проведение реформы по введению обязательного страхования жилья. По нашему мнению это нововведение нарушит положения Гражданского кодекса, так как гражданин по своей воле должен принимать решение о страховании своего имущества. Такое новшество вызовет ряд негодования у граждан. Поэтому, необходимо осуществлять выработку новых стратегий развития института страхования, которые будут ориентированы, прежде всего, на сближение интересов страхователя и страховщика, установление «страхового доверия» влекущее увеличение количества страховых договоров на территории Российской Федерации. Эта необходимость вызвана в первую очередь фундаментальной проблемой в сфере страхования, а именно недоверием страхователей страховщикам и страхованию в целом. Смежной и фундаментальной проблемой института страхования является низкая правовая культура населения в области страхования.
При проведении исследования линии поведения страховщиков на территории России, а именно в районах подверженных стихийным бедствиям было выяснено, что страховщики часто идут навстречу страхователям даже при форс – мажорных обстоятельствах. К таким обстоятельствам можно отнести, например страхование имущества находящегося в зоне стихийного бедствия. Страховщик со страхователем может заключить индивидуальный договор страхования имущества, но уже на особых условиях. Минусом такого договора являются размеры страховых взносов, которые в разы превышают суммы, предусмотренные по условиям стандартных правил страхования имущества. Страховые компании помимо типовых правил страхования имеют специальные правила, в которых предусмотрен конкретный перечень объектов подлежащих страхованию в рамках имущественного страхования.
В 2019 году в конце июня в трех районах Иркутской области из – за сильных ливней поднялся уровень воды в реках, в результате чего они вышли из берегов. Жители города Тулун, Нижнеудинска своевременно получили свои страховые выплаты от компании «Россгострах», сумма выплат составила 162 млн рублей. Финансовое положение компании позволяет в полном объеме осуществлять выплаты страхователям за утраченное имущество вследствие наводнения. В свою очередь она продолжает оставаться лидером в страховании недвижимости и имущества физических лиц. Сотрудники самостоятельно создали штаб по приему документов, сушили и восстанавливали страховые договоры и осуществляли осмотры мест даже когда глубина затопления была свыше 1 метра [2. C.211].
В рамках исследования изучались специальные правила страхования нескольких страховых компаний, по результатам исследования было выявлено, что наиболее конкретный перечень объектов имущественного страхования представлен страховой компанией «Росгосстрах», признанной крупнейшей страховой компанией на территории Российской Федерации. Страховая компания «Росгосстрах» согласно приказу ПАО «Росгосстрах» № 169 от 15.10.2007 имеет отдельно предусмотренные правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников, владельцев имущества [3, С. 3 - 36 ].
Страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка и его доля уже превысила 70%. Страховой рынок значительно эволюционировал с 2000 годов, о чем свидетельствует ежегодный прирост на 10 – 130% [4]. Сейчас в России идет динамичное развитие и усовершенствование имущественного страхования. С 08.03.2020 года вступили в силу нововведения заимствованные у западных стран, а именно объединение полиса ОСАГО и каско. Представленное новшество вызвало ряд негодований у Российского Союза Автомобилистов, которые считают, что нет необходимости в новом страховом продукте от государства. Возможно, что объединение ОСАГО и каско негативно скажутся на цене полиса. Но на данный момент делать конкретные выводы о пользе и вреде рано, новый страховой механизм только начинает свою работу на территории России. Понятно одно, что институт страхования имущества требует к себе пристального внимания, так как давно нуждается в реформировании. Страхование должно идти в ногу со временем и подстраиваться под страховые потребности страхователей в нашей стране.
По состоянию на 2019 год самыми востребованными страховыми компаниями по страхованию имущества в Смоленской области были признаны такие как «Евроинс», «Согласие», «ВСК», «Росгосстрах», «Альфастрахование» [5]. Количество договоров имущественного страхования значительно превышает личное страхование, по таким критериям как сумма страховых взносов и по общей сумме произведенных страховых выплат. Согласно статистическим данным число страховых договоров имущественного страхования граждан за 2017 год выросло на треть по сравнение с другими периодами, а в 2018 году количество договоров страхования имущества достигло пика за последние пять лет.
В Смоленской области на страховом рынке прирост страхования по КАСКО – 0,3 %, огневое страхование 11%, ОСАГО 1,6%. В целом за 2018 год страховые компании по Смоленской области получили абсолютный прирост страховых премий в размере 5% и относительный прирост 9%.
Таким образом, наиболее востребованными по страхованию имущества в России за 2019 стали такие страховые компании как «Зетта», «СОГАЗ», «Альфастрахование», «Сбербанк Страхование», «Ренессанс Страхование», «Ингосстрах», «Росгосстрах», «ВСК», «Альянс», «Тинькофф Страхование». В настоящее время страхование имущества занимает 20% от иных видов страхования, а за рубежом около 90%. Необходимо стремиться к установлению «страхового доверия» влекущее увеличение количества страховых договоров на территории Российской Федерации. Постепенное развитие цивилизованного страхового законодательства повысит важность страхования гражданами своего имущества.
Библиографический список литературы
- Абибуллаев М.С., Щеглова С.С. Страхование имущества физических лиц: современное состояние и перспективы развития в Российской Федерации // Вопросы страхования. 2019. № 1(42). С. 211.
- Корпоративная газета: РОССГОСТРАХ. - М., 2019.
- Правила добровольного страхования строений, квартир, домашнего и другого имущества, гражданской ответственности собственников, (владельцев) имущества, от 15.10.2007 (с изменениями и дополнениями, внесенными ПАО СК «Росгосстрах» от 14.06.2016 № 369). Электронный ресурс. Режим доступа: http://kaltiman.sp-iglino.ru (дата обращения 10.12.2019).
- Статистика страхования: данные отечественного и зарубежного рынка. Электронный ресурс. Режим доступа: https://vawilon.ru/statistika-strahovaniya (дата обращения: 12.12.2019).
- Федеральная служба государственной статистики. Электронный ресурс. Режим доступа: https://gks.ru (дата обращения: 02.02.2020).