В нынешнее время актуальность изучаемой темы не вызывает сомнений, поскольку россияне находятся весьма в стесненных условиях из-за геополитической обстановки и экономических последствий. Тем важнее иметь вклад, который можно будет использовать в будущем. Наличие вклада позволяет обращаться к собственным ресурсам и избегать кредитования, особенно в ненадежных компаниях. Правовое регулирование данного вопроса позволит увеличить безопасность граждан и их собственности. Принцип социальной направленности в защите потребителей банковских услуг вытекает из ст.7 Конституции РФ.
В Российской Федерации существует два вида страхования банковских кладов - обязательное и добровольное. Первый тип регулирует закон от 23.12.2003 г. №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [5]. Если говорить о добровольном страховании, то здесь в первую очередь в правоприменительной практике используется ст. 39 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» [4]. Согласно этой статье, финансовые организации способны создавать отдельные фонды страхования, которые по статусу становятся некоммерческими организациями.
Также допустимо страхование не с помощью самого банка, а страховой организации. Этот вид страхования регулируется в частности норм Гражданского кодекса РФ.
Анализ материалов разных финансово-кредитных организаций и органов, занимающихся контролем данных предприятий, свидетельствует о большом количестве нарушений и проблем [3]. Во-первых, это связано с взиманием дополнительной платы за подключение к программе страхования. Во-вторых, вкладчики могут быть плохо информированы финансовыми организациями об условиях осуществления сделки. В-третьих, это недобросовестная деятельность банков.
Последнее можно рассмотреть отдельно, поскольку эта проблема включает в себе многочисленные нарушения банковского законодательства в области создания и контроля реестра вкладчиков, непрозрачной для потребителей банковских услуг бухгалтерии. Для избежания данной проблемы правовым институтам необходимо грамотно следить за деятельностью финансовых компаний. Это можно осуществлять посредством повышения отчетности организаций. Однако важно создавать такие механизмы, чтобы, с одной стороны, защитить потребителя банковских услуг, а с другой, не повредить самой организации.
Необходимо также следить за общим количеством денежной массы, принадлежащей банкам, и их оборотом, поскольку финансовые организации в России нередко становятся банкротами. Так, в 2023 году Агентство по страхованию вкладов заявило о ликвидации из списка кредитных организаций - Связного Банка и Русского Земельного Банка [1]. Судебные процессы и экономические трудности у данных банков начались много лет назад. Связной Банк лишился лицензии ЦБ еще в 2015 году из-за утраты капитала, а в 2016 году эта организация была названа банкротом. В августе 2016 года по итогам инвентаризации имущества Связного Банка была выявлена недостача в размере 812,96 млн рублей. Что касается Русского Земельного Банка, то ЦБ отозвал лицензию у банка в 2014 году, в том же году кредитная организация была признана банкротом. Оказалось, что данный банк был участником так называемой молдавской схемы, с помощью которой 19 банков вывели из России через Молдавию огромную сумму - более 700 миллиардов рублей. Данные истории банков свидетельствуют о том, что предпосылки исключения из реестра были давно, но решение было принято спустя много лет. Следовательно, необходимо ускорить правовые механизмы работы Агентства по страхованию вкладов, потому что, когда идут судебные процессы, потребители финансовых услуг - вкладчики - находятся в неопределенности, как им поступать с собственными вкладами.
На текущий момент в систему страхования вкладов включены 613 кредитных учреждений. Процесс ликвидации претерпевают свыше 300 организаций финансового характера, которые оказывали услуги кредитования и страхования вкладов.
В контексте современной российской ситуации не последнюю роль играет забота о малоимущих гражданах, нуждающихся в защите. Важно предоставить им возможности для вкладов и их последующего страхования на территории России. Для этого необходимо сотрудничество различных государственных структур. Впервые создать специальные вклады для малообеспеченных предложил Банк России в ноябре 2021 года. Согласно предложению ЦБ, ставка по такому вкладу должна быть привязана к ключевой ставке или инфляции, при этом каждый человек сможет иметь только один такой вклад, а его сумму предлагалось ограничить. В весенней сессии Государственной 2023 года предлагается рассмотреть такой законопроект, об этом заявил депутат глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков [2]. Для составления полноценных списков ведется совместная работа Центробанка, Министерства труда, Министерства финансов и Министерства цифрового развития. Вопрос страхования вкладов для такой категории населения стоит наиболее остро.
Таким образом, можно констатировать наличие ряда проблем в вопросе страхования вкладов: неустойчивости множества организаций, отсутствие структурированной и отлаженной нормативной базы для взаимодействия различных органов, недостаточная информированность самих потребителей. Для решения проблем важно вести работу во всех направлениях - совершенствовать банковское законодательство, повышать финансовую грамотность населения.
Список литературы
- АСВ исключило из системы страхования вкладов еще два банка [Электронный ресурс] // Банки.ру. URL: https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10982029 (дата обращения: 04.04.2023).
- Аксаков: в Госдуму в весеннюю сессию внесут законопроект о вкладах для малоимущих [Электронный ресурс] // BMF.ru. URL: https://www.bfm.ru/news/522392 (дата обращения: 04.04.2023).
- Бочкарева Екатерина Александровна, Хамидуллин Камиль Шамильеви. Способы защиты и праовые гарантии реализации прав потребителей банковских услуг // Право и практика. 2018. №1. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/sposoby-zaschity-i-pravovye-garantii-realizatsii-prav-potrebiteley-bankovskih-uslug (дата обращения: 26.03.2023).
- Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» // СЗ. 1996. № 6. Ст. 492
- Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации // СЗ РФ. 2003. №52 (часть I). Ст. 5029