В настоящее время очень часто происходит ситуация, что при оформлении кредита банки внушительно убеждают клиентов в необходимости приобретения дополнительных услуг. Например, начинают шантажировать таким образом: «Если не заключите договор страхования, то у вас будет более высокий процент по кредиту, вы же не хотите, вам же невыгодно. Если вы не застрахуете свою жизнь, ставка по кредиту будет выше». Или часто бывает, что люди, когда приходят в банк по рядовому вопросу, уходят оттуда с навязанным кредитом, который человеку совершенно не нужен. [2]Однако такое навязывание страховых услуг является незаконным и нарушает права клиентов. И такая проблема растет с каждым годом. Чаще всего проблема возникает потому, что клиенты не обладают нужной долей финансовой грамотности.
Одной из основных причин навязывания банковских услуг является необходимость для банков увеличивать доходы. Банки получают прибыль от различных видов комиссий и сборов, связанных с услугами, которые они предоставляют клиентам. Для того чтобы увеличить свой доход, банки могут использовать различные методы продажи дополнительных услуг, в том числе и навязывание их клиентам.
Также, необходимо понимать, что навязывание банковских услуг может иметь негативный эффект на конкуренцию между банками. То есть, когда один банк навязывает свои услуги клиентам, а те в свою очередь их приобретают, то другой банк уже сталкивается с проблемой в удержании клиентов и привлечении новых, т.к. в другом банке им предложили более выгодные условия или тому подобное.
Какие же чаще всего предлагаю виды банковских услуг?
- Открытие и ведение расчетных счетов для физических и юридических лиц.
- Выдача кредитных карт и кредитов на различные цели (автокредитование, ипотека и т. д.).
- Переводы денежных средств на другие банковские счета и карты.
- Проведение операций с валютой (покупка/продажа валюты, конвертация).
- Управление собственными сбережениями (депозиты, счета накоплений, инвестиции).
- Выдача дебетовых карт и предоставление возможности использования электронных денег и платежных систем (например, Apple Pay, Google Pay)
Теперь хотим привести вам небольшой пример из реальной жизни.
К сожалению, чаще всего под навязывание дополнительных услуг попадают пожилые люди. Так, однажды 81 летней житель Екатеринбурга пришел в банк, чтобы продлить вклад. Доброжелательный менеджер убедил его, что договор инвестиционного страхования жизни сроком на 5 лет намного выгоднее. Как рассказывает пенсионер, менеджер был очень убедителен, что ему было трудно возразить, поэтому он оформил тот договор. Но уже придя домой, он прочитал договор и выяснил, что в силу своего преклонного возраста, может не дождаться своих средств. Такое явление называют мисселинг, т.е. когда намеренно вводят клиента в заблуждение, чтобы продать ему 1 продукт вместо того, за которым он пришел, более выгодный, к примеру, для банка.[4]
Клиенты банков защищены законодательством, которое регулирует банковскую деятельность и защищает права и интересы потребителей финансовых услуг.
- ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»;
- ст. 16 Закона РФ от 7.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»;
- 3. ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
- 4. ч.2 ст 7 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»[1]
А именно:
1. Право на информацию: клиенты имеют право на достоверную и полную информацию об услугах, которые банк предоставляет, а также о ставках, сборах и комиссиях, связанных с этими услугами.
2. Недопустимость навязывания услуг: банк не может навязывать клиентам дополнительные услуги, которые они не запрашивали или не нуждаются в них.
3. Право на оспаривание: клиентам предоставляется право на оспаривание операций и транзакций, которые были проведены без их согласия, или в случае ошибки или неправильной обработки.
4. Обеспечение конфиденциальности: банк обязан обеспечивать конфиденциальность и сохранность персональных данных клиентов и т.п
Чтобы избежать нарушения своих прав как клиент банка, следует соблюдать несколько рекомендаций:
1. Внимательно изучите условия договора. Прежде чем заключать договор с банком, необходимо тщательно прочитать все условия. Если у вас есть какие-то вопросы, обязательно задайте их до подписания.
2. Следите за своими финансами. Проверяйте свои расчетные счета и выписки по кредитным картам регулярно, чтобы убедиться, что все операции были выполнены правильно.
3. В случае возникновения вопросов, обращайтесь в банк. Если вы обнаружите какие-то проблемы или ошибки в работе банка, попытайтесь решить их с помощью сотрудников банка.
4. Жалуйтесь на нарушения прав. Если вы не получаете удовлетворительный ответ от сотрудников банка, вы имеете право обратиться в соответствующие регулирующие органы или в организации защиты прав потребителей и т.п
Соблюдение этих рекомендаций поможет клиентам избежать нарушений своих прав и сохранить свои денежные средства в безопасности.
Судебная практика по навязыванию банковских услуг достаточно разнообразна. Рассмотрим случай из практики:
В 2013 году истица взяла потребительский кредит на 60 дней под 29,90% годовых. Договор предусматривал страхование от несчастных случаев и болезней за единовременную плату в размере 0,40% от суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита.
Через год истица обратилась в суд. Претензия заключалась в том, что банк не сообщил ей, что включил в кредитный договор пункт о страховании и, по сути, навязал дополнительную услугу. Представители банка заявляли, что истица сама согласилась со страховкой, а кредит она могла получить и без нее. Это следует из заявления-оферты, которое она подписала. В итоге суд частично удовлетворил требования истицы, постановив взыскать с банка страховую премию, компенсацию морального вреда и штраф.
Решение суд мотивировал тем, что банк нарушил право клиента на информацию об услуге, когда включил в кредитный договор условие об оплате страховой премии. На основании п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), чтобы обеспечить возможность их правильного выбора. Помимо этого, недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителей. Также суд указал, что в данном договоре не было сведений, допускающие возможность заключения истицы кредитного договора без уплаты страховой премии. [3]
Таким образом, проблема навязывания банковских услуг является серьезной и требует внимания. Поэтому вам стоит быть внимательными и предусмотрительными. Никогда не «ведитесь» на уловки банка. Иначе вы подписали уйму документов, пришли домой, прочитали, а вы уже брокерский счет открыли и оформили страховку и т.д. Конечно по закону договор или его отдельные условия в дальнейшем могут быть признаны недействительными, но на практике этого сложно добиться, потому лучше сразу во всем разобраться и облегчить себе жизнь.
Список литературы:
1. https://www.advgazeta.ru/ag-expert/advices/zashchita-zaemshchikov-ot-svoevoliya-bankov/
2. https://edin.center/newsfeed/navyazannyy-kredit-rascenen-sudom-kak-neosnovatelnoe-obogaschenie-banka
3. https://pravo.ru/review/view/129384/
4. https://ural.aif.ru/economics/finance/podpisat_nelzya_vernut_kak_otkazatsya_ot_navyazannoy_finansovoy_uslugi