Понятие «страховой интерес» лежит в основе изучения страхового права. Это основной элемент, который отличает договоры страхования от других видов страхования. Однако с середины 18 века его роль, особенности и значение остаются неопределенными [1, с.86], хотя признается важным элементом страхового права, в чем и заключается актуальность изучения темы научной статьи. Нет и единого мнения о роли страхового интереса. Ряд авторов предлагают вовсе отказаться от названного понятия [2, с. 102]. Термин «страховой интерес» относится к разновидности инвестиций, которые защищают от определенных финансовых потерь. Когда повреждение или уничтожение имущества, определенное событие или действие приведет к финансовым потерям или другим проблемам, то физическое или юридическое лицо имеет в этом страховой интерес.
Принцип страхового интереса, позволяет супружеским парам оформлять страховые полисы на жизнь друг друга, исходя из того, что один может материально пострадать в случае смерти супруга. Страховой интерес также существует в некоторых деловых соглашениях, например, между кредитором и должником, между контрагентами или между работодателями и работниками.
В силу статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации [3] имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в статье 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку [4].
Примером страхового интереса является покупка страхователем имущества для собственного дома, но не для дома соседа. У этого лица нет страхового интереса в финансовых убытках, связанных с повреждением дома его соседа.
Таким образом, принцип страхового интереса основан на отсутствии в полисе морального риска. Моральный риск возникает, когда у держателя полиса есть стимул причинить ущерб имуществу и потребовать страхование.
Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.
Требование страхового интереса должно быть основано на трех правилах, это:
- предотвращение страхования в форме азартных игр и пари;
- сохранение принципа возмещения убытков;
- предотвращение мотивации к уничтожению застрахованного имущества.
Принцип страхового интереса также работает вместе с принципом возмещения убытков, согласно которому страховые полисы должны компенсировать страхователю покрытые убытки. Возмещение ущерба требует, чтобы страховщики разработать такую политику таким образом, чтобы надлежащим образом покрыть стоимость этого актива на риск. Плохо разработанные страховые полисы могут создать для страховой компании имущественный риск и финансовые потери.
Список литературы
- Дедиков С. Функциональная теория страхового интереса // ЭЖ-Юрист. - 2010. - № 10. - С. 86.
- Вакулина Г.А. Страховой интерес как категория страхового права // Известия Иркутской государственной экономической академии. - 2012. - №6. – С. 102.-106.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - Ст. 410.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» // Бюллетень Верховного Суда РФ. – 2013. - № 8.