В гражданском обороте безналичные переводы на сегодняшний день является одним из самых важных инструментов исполнения денежных обязательств. Как любая система она имеет свои негативные процессы, которые в последствии блокируют дальнейшее исполнение предпринимательских сделок.
Появление безналичной системы перевода денежных средств, способствовало ускорению темпов гражданского оборота. Данная тенденция обуславливается переходом от расчетов на бумажных носителях, расчетам в электронной форме. Одним из видов таких расчетов являются расчеты с применением пластиковых платежных карт. Для активного развития рынка платежных карт требуется постоянное совершенствование технологической базы, а также усовершенствование законодательства.
Анализируя путь развития платежных систем, можно сделать вывод о том, что появление пластиковых карт поспособствовало процессу развития функции денег как средству платежа. Также платежные карты способствовали инициированию проведения международных расчетов, путем конвертации национальных валют разных стран между иностранными банками.
Активный рост развития информационных технологий, посредством введения в оборот новых систем платежа и кредита, а также использование новых удобных методов мобильного управления банковскими счетами. Данные тенденции развития рынка платежных карт являются одним из ключевых факторов укрепления стабильности функционирования государственной экономики.
Хоть сейчас рынок Российских платежных карт достаточно хорошо развит, его конфигурация довольна изменчива. Исходя из этого, мы можем сказать, что полный системный анализ развития российского рынка платежных карт является актуальной темой для изучения. При помощи анализа мы сможем прогнозировать структуру спроса и предложения, эффективность работы основных участников и ключевые показатели рынка.
Платежные карты по своей сути являются уникальным средством осуществления платежей, они сочетают в себе характер наличных денег и безналичных средств, чем способствуют рациональной организации безналичных расчетов.
Определяя, сущность банковских платежных карт мы можем обратиться к положению ЦБР № 266–П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», от 24.12.2004 есть определение банковским (пластиковым) картам [1]. В нем Банковские карты именуются видом платежных карт, инструментом безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента.
Российские коммерческие банки на сегодняшний день предлагают довольно большой перечень видов пластиковых карт. Все они ориентированы на потребителей, с разными уровнями доходов. Пластиковые карты делятся на категории в зависимости от статуса держателя, в связи с ним держателю предоставляются определенные возможности и бонусы.
В настоящее время мы можем разделить платежные карты на следующие виды.
1) Кредитная карта – Она предназначена для совершения операций, расчеты по которой осуществляются за счет денежных средств, которые предоставляет банк (эмитент) в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Этот лимит устанавливает сам банк, исходя из платежеспособности клиента.
2) Расчетная карта - Данный вид схож с кредитной картой тем, что она дает клиенту возможность приобретения товаров в кредит в пределах оговорённой суммы, но отличается высоким кредитом и полным погашением баланса за короткий срок относительно овердрафта по кредитной карте, предоставляющего более длительный срок погашения.
3) Дебетовая карта - Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном текущем счёте), к которому она привязана. На остаток средств на счёте банк может начислять проценты.
4) Предоплаченные карты (карта с хранимой стоимостью) - предназначены для совершения клиентом операций, расчеты по которым осуществляются банком от своего имени и удовлетворяют право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг) или выдаче наличных денежных средств. Предоплаченная карта позволяет своему держателю оплачивать товары (услуги) в пределах заранее оплаченной суммы.
Сейчас можно говорить об устойчивом росте объема выпуска платежных карт. Такую динамику мы можем связать с широким распространением платежных пластиковых карт кредитными учреждениями при помощи введения новой системы кэшбэка, также созданию бонусных программ и акций для держателей карт. Такие подходы привлекают новую клиентуру, и также удерживают уже существующих клиентов.
Развитию рынка пластиковых банковских карт способствует удобство платежной системы для всех участников отношений. Сама специфика национального рынка состоит в том, что его развитие происходит за счет зарплатных проектов коммерческих организаций, для осуществления покупок товаров и услуг через Интернет. Преимуществом рынка пластиковых карт являются новые технологические решения для платежных систем и карточных проектов.
Можно по-разному квалифицировать назначения платежных карт. Карта как средство идентификации владельца платежной карты, инструмент безналичных расчетов, инструмент управления банковским счетом.
Правовые отношения между банками и держателями карт основываются на закономерности особенностей расчетов платежными картами, соотношение разных видов инструментов платежа.
Исполнение обязательств и способы защиты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств являются основным практическим вопросом, которое регулируется гражданским законодательством.
Отнесение расчетов пластиковыми платежными картами к способу безналичных расчетов порождает определенные правовые последствия, и к данным правоотношениям применяются нормы гражданского законодательства о безналичных расчетах.
Будущее банковских услуг действительно за пластиковыми картами. В целом, несмотря на ряд проблем и трудностей, рынок пластиковых карт в России на сегодняшний день развивается достаточно интенсивными темпами и подает большие надежды.
Таким образом, мы можем сделать вывод, о том, что без общего понимания теории и анализа законодательства невозможно рассматривать такие важные стороны данного вопроса, как перспективы и проблематика развития расчетов банковскими (пластиковыми) картами, безопасность в сфере расчетов, способы расчета защиты в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.
Список использованных источников:
- Андреев А.А., Белов М.Ю. Пластиковые карты. М.: БДЦ-пресс, 2002.-576 с.
- Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: Финансы и статистика, 2004.288 с.
- Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс].
- Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266–П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».
- Федеральный закон Российской Федерации от 23.12.2003 № 181-ФЗ «О банках и банковской деятельности».