Регулирование деятельности коллекторских организаций является важной проблемой Российской Федерации. На ранних этапах законодательное регулирование такой деятельности не могло решить существенных проблем в данной сфере. Несмотря на действие закона, основные вопросы, в частности применения неправомерных способов взыскания задолженности с граждан, путём причинения не только имущественного вреда, фактически «выбивая» долг, но и морального вреда, вызывало несогласие общества с данными методами. Рассматривая данный вопрос с практической стороны, такой способ взыскания задолженности изначально считается конфликтным. Поэтому государством должен был быть решен вопрос по поводу полного правового регулирования коллекторской деятельности в Российской Федерации.
Деятельность коллекторских организаций возникает в связи с передачей банками и иными кредитными организациями деятельности по взысканию просроченной задолженности с должников. Коллекторы осуществляют свою деятельность за вознаграждение, выраженное в выплате процентов, полученных от взысканной суммы. Фактически, между банком и коллекторским агентом заключен договор цессии (уступка права требования). Таким образом, коллекторские организации осуществляют свою деятельность за счет процентов, полученных от задолжника помимо основного долга.
Анализируя современное законодательство по этому вопросу, необходимо обратиться к принятому в 2016 году Федеральному закону «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [3], который регулирует деятельность коллекторских организаций, обязуя их четко следовать законодательству. Несмотря на то, что вопрос урегулирован на законодательном уровне, мнения ученых различается по данному вопросу.
М. А. Осипова [4] рассматривает коллекторскую деятельность как вид незаконного предпринимательства.
А вот Т. Ю. Астапова [1] считает, что «...под коллекторской деятельностью признают законную профессиональную систематическую деятельность организации, нацеленную исключительно на возврат просроченной задолженности, с использованием специализированных навыков и законных средств на досудебной стадии, стадии судебного разбирательства и исполнительного производства, в том числе путем приобретения долга...».
А.В. Бекузаров [2] рассматривает коллекторскую деятельность как «...конвейерное взыскание большого объема долговых денежных средств бесспорного характера и ориентируется в основном на потребительское кредитование».
Изучая мнения ученых, нельзя вывести единое мнение, так как каждый рассматривает коллекторскую деятельность с разных сторон, в частности, кто-то исключительно с законодательной стороны, кто-то же, анализируя и практическую сторону коллекторских организаций.
Стоит тщательнее рассмотреть вышеуказанный закон, чтобы до конца определить правовое регулирование коллекторской деятельности.
В первую очередь, положения данного Закона направлены на урегулировании отношений между коллекторскими организациями и лиц с задолженностями, а также установлении требований к коллекторским организациям. Во-первых, положения Закона сильно ужесточили требования к юридическому лицу, который осуществляет коллекторскую деятельность, а также Закон установил требования к осуществлению такой деятельности. Теперь коллекторским агентством может быть только юридическое лицо, занимающееся только возвратом задолженностей с должников, и внесенное в государственный реестр Федеральной службы судебных приставов [5]. Данные положения способствовали уменьшению незаконных и незарегистрированных организаций, занимающихся коллекторской деятельностью, что положительно влияет на правовое регулирование данных организаций.
Однако, существенным минусом такого положения является то, что во многих субъектах Российской Федерации коллекторские агентства официально не зарегистрированы, возможно, ввиду нехватки денежных средств для попадания в реестр, так как в соответствии со статьей 13 вышеуказанного закона, размер чистых активов организации на последнюю отчетную дату должен составлять не менее десяти миллионов рублей, а такие суммы есть не у всех организаций. Помимо этого требования, организация должна заниматься исключительно деятельностью по возврату просроченной задолженности; в отношении неё не должно быть принято решение о ликвидации или о ведении процедуры, применяемой в деле банкротства; оно в течение предшествующих трех лет не исключалось из данного государственного реестра и другие требования, которые должны быть обязательно выполнены для регистрации коллекторской организации. Такие условия не могут выполнить все, а потому, как уже упоминалось выше, многие коллекторские агентства не зарегистрированы на территории Российской Федерации. При этом деятельность коллекторских организаций в таких субъектах существует, так как можно открыть филиал такой организации, зарегистрированных в других регионах. Закон этого не запрещает, что является пробелом, так как фактически организации работают не только в зарегистрированном субъекте, но и в других субъектах Российской Федерации.
Во-вторых, стоит отметить, что данный Закон четко определяет круг лиц, с которыми коллекторам запрещено взаимодействовать. К таким лицам могут относиться: несовершеннолетние лица, лишенные дееспособности или ограниченно дееспособные, инвалидов первой группы и других. Что касается родственников должника, друзей и других лиц, то по Закону, коллектор должен взаимодействовать только с должником, или при его согласии, и согласии третьего лица, с третьим лицом, указанным выше. Данное положение позволяет обеспечить защиту третьим лицам от незаконных и несанкционированных взаимодействий с коллектором, что также является положительным моментов в организации коллекторской деятельности. Однако недостатком данного положение можно рассматривать то, что в Законе отсутствует понятие различного рода взаимодействий с должником, например, что такое «угроза» или «взаимодействие», что существенно осложняет, при необходимости, оспаривание действие коллектора в суде.
Также можно рассматривать в положительном ключе закрепление законодателем условий ограничения взаимодействия коллекторского агентства с должником, определив основные способы общения, а также количественный размер взаимодействий. Так, коллектор имеет право взаимодействовать с должником только с помощью личных встреч, телефонных переговоров, почтовых или SMS-сообщений. Помимо этого, также устанавливаются временные рамки для возможного общения (будние дни с 8.00 до 22.00 и в выходные и праздничные дни с 9.00 до 22.00). Что касается количества, то встречи могут происходить не более одного раза в неделю, звонки не более двух раз в неделю, а телефонные сообщения не более четырёх раз в неделю. Так, законодатель обеспечил должнику право на личную жизнь и личное пространство. Данные положения имеют свои преимущества, но также имеют и недостатки, в частности разные места нахождения коллектора и должника, что вызывает неопределенность в личных встречах, а вместе с этим и разные часовые пояса, что нарушает право коллектора на взаимодействие с должником.
Несмотря на довольно четкое правовое регулирование деятельности коллекторских агентств, существуют случаи нарушения законодательства со стороны коллекторов, выражающееся в нарушении неприкосновенности жизни должника, и в нарушении его личных неимущественных прав. Такие нарушения могут быть обжалованы и доказаны в суде, что влечет наложение штрафа или приостановление коллекторской деятельности на определенное время.
Подводя итог всему вышесказанному, стоит отметить, что правовое регулирование коллекторской деятельности за 21 век проходило долгий этап становления. Действующее законодательство, несмотря на некоторые пробелы, указанные выше в статье, является четким регулятором возможности коллекторских организаций во взаимодействии с гражданами, что является самым главным достижением за все это время. Защита прав лиц с задолженностями от несанкционированных нападков и незаконных способов возвращения долга коллекторами являлось приоритетной задачей в издании такого закона, и на наш взгляд, является довольно успешной по сей день. Как и во всех сферах общественных отношений такие взаимодействия имеют свои недостатки и пробелы в регулировании, однако потенциал для дальнейшего развития позволяет надеяться на хороший успех в будущем.
Список использованной литературы:
- Астапова. Т.Ю. О подходах к определению коллекторской деятельности. Актуальные проблемы исполнительного производства: сб. науч. тр. / отв. ред. В.А.Гуреев; РПА Минюста России. — М. : РПА Минюста России, 2014. — с. — 65 экз. // URL: https://base.garant.ru/57516089/ (дата обращения: 26.03.2025)
- Бекузаров. А.В. Проблемы легитимации коллекторских агентств // Общество и право. 2012. № 2. // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-legitimatsii-kollektorskih-agentstv (дата обращения: 26.03.2025)
- О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: федер.закон от 03 июля 2016 г. №230-ФЗ (в ред. от 13 декабря 2024 г. №450-ФЗ) // СЗ РФ. – 2016. – № 27 (ч.1). – Ст. 4163; htpp://pravo.gov.ru – 13.12.2024). // URL: СПС-Консультант. (дата обращения: 26.03.2025)
- Осипова. М.А. Правовое регулирование коллекторской деятельности: Россия и зарубежный опыт” / М.А.Осипова // Изветия Байкальского государственного университета. — 2016. — № 5. — С. 793-799. // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-kollektorskoy-deyatelnosti-rossiya-i-zarubezhnyy-opyt/viewer (дата обращения: 26.03.2025)
- Осипова. М.А. Правовые основы коллекторской деятельности в Российской Федерации // Baikal Research Journal. — 2018. — Т 9, № 2. — С. // URL: https://cyberleninka.ru/article/n/pravovoe-regulirovanie-kollektorskoy-deyatelnosti-v-rossiyskoy-federatsii/viewer (дата обращения: 26.03.2025)