Важнейшим видом правовых рисков для страховых организаций являются договорные риски. Под договорным риском следует понимать вероятность того, что одна из сторон понесет убытки и (или) другие негативные имущественные последствия по договору, которые нельзя предотвратить, проявив определенную степень внимания и осмотрительности, требующую от обеих сторон характера договора и условия торговли, вредные последствия носят имущественный характер.
Осторожность и осмотрительность, требуемые от обеих сторон в соответствии с договором в характере и условиях - с учетом вредных последствий неизвестно, произойдут они или нет (вероятный признак); - возложение убытков и (или) иных негативных имущественных последствий (далее - вредные последствия) на определенное лицо осуществляется на основании договора (признака связи с договором);
Выделяются следующие признаки договорного риска.
Договорные риски могут быть вызваны:
1) внесением изменений, не согласованных с юристами компании, в типовые формы договоров при их заключении;
2) недобросовестные действия или бездействие как сотрудников общества, так и страхователя, перестраховщика или других субъектов страховых правоотношений;
3) исполнение контракта (например, невыполнение или неправильное исполнение контракта, выполнение обязательств по контракту не в полном объеме или нарушение условий);
4) оспаривание факта заключения или исполнения договора. Поскольку договор страхования в большей степени является основанием для возникновения договорного риска, рассмотрим его правовую природу более подробно.
Следовательно, страхование осуществляется на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (застрахованным) со страховой организацией (страховщиком) (статья 927 ГК РФ)[1],. Более того, согласно ст. 953 ГК РФ, предмет страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками - это сострахование. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они несут солидарную ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) по выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.
Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого был заключен договор (выгодоприобретателю), после наступления события (страхового случая) по договору, убытки в результате этого события в застрахованном имуществе или убытки, связанные с иными имущественными интересами страхователя (уплатить страховой взнос) в размере, указанном в договоре (страховая сумма)[2].
Таким образом, договор страхования подлежит возмещению, поскольку он предполагает уплату страховой премии застрахованным лицом. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования [3].
Список литературы
- Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая / Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. (с изм. от 28 июня 2021) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - № 32. - Ст.3301; Российская газета. - №144. – 02 июня.
- Абрамов В.Ю., Абрамов Ю.В. Полный курс гражданского права России. Часть 2. Особенная часть. М.: Статут, 2019. – 1247 с.
- Богданова Е. Е., Богданов Д. Е., Василевская Л. Ю. Гражданское право. Учебник. В 2 томах. Том 2. М.: Проспект, 2020. - 448 с.