Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Далее – ОСАГО) – это договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховое возмещение в форме страховой выплаты или путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).[2]
Система ОСАГО начала действовать в России с 1 июля 2003 года, когда вступил в силу Федеральный закон №40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Именно эта дата считается началом существования ОСАГО в нашей стране. Контроль над исполнением данного закона осуществляют Госавтоинспекция и Российский союз автостраховщиков.
Страхование ОСАГО преследует следующие цели:
- повышение уровня безопасности дорожного движения;
- стимулирование водителей соблюдать правила дорожного движения;
- обеспечение финансовой защиты всех участников дорожного процесса;
- предоставление гарантий возмещения вреда, нанесенного жизни, здоровью и собственности пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий.
Исследование проблем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является актуальным ввиду роста количества автомобилей, а следовательно, ДТП, постоянных изменений в законодательстве, недостаточной финансовой устойчивости страховых компаний и низкой информированности населения.
Согласно закону, граждане, использующие транспортные средства, обязаны страховать свою ответственность. Несмотря на это, по данным Российского союза автостраховщиков, около 10 % автомобилистов не имеют ОСАГО. Для сравнения, в России около 36 миллионов автомобилистов. [3]
Основными причинами является высокая цена, сложность в оформлении, низкая стоимость выплат.
Рассмотрим проблемы, возникающие в процессе страхования гражданской ответственности.
Тариф ОСАГО складывается из базовой ставки, коэффициента территории, коэффициента бонус-малус, коэффициента возраста и стажа, коэффициента ограничения, коэффициента мощности, коэффициента сезонности. [4]
Проблемы логики функционирования системы обязательного автострахования (ОСАГО) по-прежнему остаются в центре внимания и порождают споры. К примеру, вопрос о соотношении объекта страхования ОСАГО и мощностью автомобиля, или коэффициента ограничения.
Проблема обязательного страхования автогражданской ответственности состоит в том, что оно покрывает риски гражданской ответственности владельца транспортного средства, однако полис не обеспечивает защиту при смене автомобиля, поскольку действует исключительно в привязке к определенному транспортному средству, а не к субъекту ответственности.
Немаловажной проблемой является стоимость полиса ОСАГО для новичков и граждан с повышенным коэффициентом опасности. Например, если 20-летний гражданин впервые решит оформить полис ОСАГО в 2025 году на сравнительно, старый автомобиль, с КБМ 1.17, минимальная стоимость полиса ОСАГО будет составлять 35 тысяч рублей.
К гражданам с повышенным КБМ также относятся таксисты, водители мототранспорта, спецтехники, праворульного авто, водители, которые будут использовать транспорт в регионах с плохой обстановкой на дорогах.
Страховые компании относят Новосибирскую область к числу регионов с наиболее высоким уровнем страховых махинаций. Здесь мошенники действуют решительно и эффективно. Уже длительное время регион стабильно входит в пятерку лидеров антирейтинга ОСАГО, составляемого Российским союзом автостраховщиков, а также мониторингом территориальных рисков неправомерных деяний в сфере обязательного страхования автомобилей Центрального банка России.
По данным центра статистики, всего лишь у 56% водителей такси имеется специализированный полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), предназначенный для осуществления коммерческих перевозок. Оставшиеся используют стандартные полисы ОСАГО для легковых машин, либо вовсе не имеют такого страхования. В ряде регионов, включая Москву, цена полиса ОСАГО для такси, особенно с учетом дополнительных услуг, может достигать 120–130 тысяч рублей в год за один автомобиль. Также наблюдается тенденция к отказу страховых компаний от оформления данного вида страхования, невзирая на закрепленный законом принцип всеобщности и обязательности ОСАГО.[1]
Согласно законодательству, страховая компания вправе предложить клиенту оформление дополнительного страхового полиса, однако исключительно в качестве самостоятельной услуги, а не дополнения к обязательному полису ОСАГО. Это положение закреплено также в правилах профессиональной деятельности, размещенных на официальном ресурсе Российского союза автостраховщиков.
Отсюда вытекает следующим проблемный аспект, навязывание дополнительных услуг со стороны страховщиков. Часто, это связано с правовой неграмотностью граждан, и страховые компании этим пользуются, предлагая в дополнение страхование жизни, здоровья, недвижимого имущества. В случае отказа от доп. услуг, страховые компании ссылаются на невозможность заключения договора. Данный случай следует фиксировать и направлять жалобу в соответствующие органы. Указание ЦБ позволяет клиенту в период охлаждения, то есть в течение 14 календарных дней отказаться от услуг страховой компании.
Пользователи электросамокатов и велосипедов являются участниками дорожного движения, но при этом, эти средства передвижения не требуют обязательной регистрации в ГИБДД, соответственно и страхования ОСАГО. При ДТП с этими видами транспорта возникает проблема в возмещении вреда. На данный момент, в Государственную Думу внесена инициатива о введении аналога ОСАГО для подобных средств индивидуальной мобильности.
Согласно предложенной концепции, указанный страховой продукт должен включать комплексный механизм долгосрочного страхования жизни и здоровья, нести юридическую ответственность перед третьими сторонами, а также обеспечивать выплату компенсаций в случаях нанесения вреда физическому состоянию третьих лиц, повреждению имущества либо инфраструктурных объектов.
Рассматривая актуальные проблемы, прослеживается необходимость внесения изменений в законодательство, регулирующее ОСАГО. Эти изменения должны учитывать реальные потребности и возможности граждан, минимизировать риски мошенничества и злоупотреблений со стороны страховых компаний, упростить процедуру оформления и выплаты компенсаций.
Список литературы:
- Интерфакс. РСА и НСИС выявили отсутствие полисов ОСАГО для такси у 50% машин таксопарка в России [Электронный ресурс] URL:https://www.interfax.ru/russia/1056651 (дата обращения 08.11.2025)
- Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: федер.закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 (ред. от 31.07.2025) // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, № 18, ст. 1720.
- Российский союз автостраховщиков. РСА подвел итоги показателей по ОСАГО за три квартала 2025 года [Электронный ресурс] URL:https://autoins.ru/novosti/arkhiv-novostey/?ELEMENT_ID=1302167 (дата обращения 08.11.2025).
- Шарифьянова З. Ф., Выдрина А. Я. Страхование ОСАГО // Инновационная наука. 2015. №12-1. С.84-86.