Кредитование представляет собой важнейший механизм функционирования современной экономики, обеспечивая перераспределение финансовых ресурсов, стимулируя потребительский спрос и поддерживая уровень жизни населения. [1;8] Российский кредитный рынок развивается динамично, однако сопровождается правовыми проблемами, обусловленными как несовершенством законодательства, так и быстрым технологическим прогрессом.
Цель работы — выявить наиболее значимые проблемы регулирования кредитных отношений и предложить направления их устранения.
В гражданском праве кредитный договор определяется как соглашение, по которому банк или иная кредитная организация предоставляет заемщику денежные средства на условиях возвратности, платности, срочности и целевого использования (ст. 819 ГК РФ). Кредитные отношения характеризуются тем, что кредитором может выступать исключительно кредитная организация, что отличает кредитный договор от договора займа, где займодавцем может быть любое физическое или юридическое лицо.
Правовая природа кредитного договора сводится к тому, что он является консенсуальным, двусторонне обязывающим и возмездным. От договора займа кредитный договор отличается тем, что: носит исключительно денежный характер, предполагает обязательное начисление процентов, оформляется только кредитной организацией, деятельность которой лицензируется Банком России.
Правовое регулирование кредитных отношений в России представляет собой многоуровневую систему, основанную на следующих ключевых источниках:
Гражданский кодекс РФ, который закрепляет базовые принципы и конструкции для всех гражданско-правовых обязательств, включая кредитные (принципы свободы договора, добросовестности, недопустимости произвольного вмешательства в частные дела); устанавливает общие нормы о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), залоге (гл. 23 ГК РФ), поручительстве (гл. 23 ГК РФ).
К специальному банковскому законодательству относится : Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определяет правовые основы деятельности кредитных организаций, Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Эти акты направлены на защиту заемщиков и обеспечение прозрачности кредитных отношений.
Рассмотрим актуальные проблемы правового регулирования кредитования.
К первой, и как мы полагаем, важной проблеме относится: неполное раскрытие информации о полной стоимости кредита (ПСК) и наличие скрытых комиссий, а именно, несмотря на законодательное закрепление обязанности раскрывать ПСК (ст. 6 ФЗ №353-ФЗ), на практике сохраняются проблемы [8, с.454–460].
Кредиторы могут «дробить» платежи, включать в договор услуги сторонних организаций (например, страховые или оценочные), отказ от которых либо невозможен, либо делает сделку экономически невыгодной для заемщика. Это искажает реальную стоимость кредита и нарушает принцип добросовестности (ст. 10 ГК РФ) [2, с. 124]. Заемщик, не обладая специальными знаниями, зачастую ориентируется на рекламируемую низкую процентную ставку, не учитывая совокупные затраты, что ведет к его негативному положению и росту долговой нагрузки(ст.28 ФЗ №38-ФЗ) [7].
Ещё одной важной проблемой является недостаток прозрачности в работе алгоритмических скоринговых систем.
Кредиторы все активнее используют системы автоматизированного принятия решений (скоринг) для оценки кредитных рисков [9]. Правовая проблема заключается в «черном ящике»: заемщик не понимает, на основании каких данных ему отказали в кредите или предложили заведомо невыгодные условия. Это создает риски дискриминации (например, по месту работы, региону проживания, потребительскому поведению) и нарушает право на справедливое рассмотрение его заявки. В настоящее время в РФ отсутствует прямое законодательное регулирование, обязывающее раскрывать логику работы таких алгоритмов, что ставит заемщика в заведомо невыгодное положение.
Рассмотрим некоторые пути совершенствования правового регулирования, с помощью которых, можно решить проблемы непрозрачности ПСК и скрытых комиссий:
Ужесточение контроля и ответственности: Предлагается дополнить ст. 14 ФЗ №353-ФЗ нормой, устанавливающей безусловную ничтожность любых условий договора, направленных на уклонение от включения платежей в расчет ПСК [6, с. 156]. Любые дополнительные платные услуги должны предоставляться по отдельному, реально заключаемому договору, от которого заемщик может отказаться без каких-либо последствий для основного кредитного договора.
Усиление надзорных полномочий Банка России: Предоставить мегарегулятору право устанавливать максимальные перечни затрат, которые могут включаться в ПСК, и жестко регламентировать методику ее расчета для исключения манипуляций.
Закрепление «права на объяснение», что поможет решить проблемы цифровизации и скоринга:: Внести изменения в ФЗ №353-ФЗ, установив, что в случае отказа в предоставлении кредита на основании автоматизированной системы оценки кредитор по запросу заемщика обязан предоставить мотивированное объяснение с указанием не персонализированных, но ключевых факторов, повлиявших на отрицательное решение (например, «низкий уровень доходов», «наличие просроченной задолженности в кредитной истории».
Таким образом, Российское регулирование кредитных отношений нуждается в модернизации, направленной на устранение недостатков и адаптацию к цифровой экономике.
Ключевыми направлениями совершенствования являются: повышение реальной, а не формальной, прозрачности кредитных отношений, обеспечение сбалансированной защиты прав как заемщиков, так и добросовестных кредиторов, и скорая адаптация нормативной базы к стремительно развивающимся цифровым технологиям. Предложенные меры, такие как закрепление «права на объяснение» при использовании скоринга, ужесточение контроля за расчетом ПСК, направлены на заполнение существующих правовых лакун и повышение эффективности всего кредитного рынка.
Список литературы
- Арутюнян, М. А. Организация потребительского кредитования, проблемы и современные тенденции развития : выпускная квалификационная работа (магистерская диссертация) / М. А. Арутюнян. – Екатеринбург, 2019. - Ст.138.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 28.04.2024) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
- О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1-ФЗ (ред. от 26.04.2024) // Ведомости СНД и ВС РСФСР. – 1990. – № 27. – Ст. 357.
- О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: Федеральный закон от 03.07.2016 № 230-ФЗ (ред. от 28.04.2024) // Собрание законодательства РФ. – 2016. – № 27 (Часть I). – Ст. 4165.
- О защите прав потребителей: Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 07.07.2025) // Справочно-правовая система СудАкт : [Электронный ресурс]. – URL:<ahref="https://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/">https://sudact.ru/law/zakon-rf-ot-07021992-n-2300-1-o/</a>.
- О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 02.04.2024) // Собрание законодательства РФ. – 2013. – № 51. – Ст. 6673.
- О рекламе: Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ (ред. от 24.04.2024) // Собрание законодательства РФ. – 2006. – № 12.
- Смирнов, Р. Д. Проблемы правового регулирования банковского кредитования и пути их решения // Вестник науки : международный научный журнал / Московский гуманитарный университет. – Москва, 2024. – № 10 (79), Т. 4 (Октябрь). – С. 454–460.
- Что такое кредитный скоринг [Электронный ресурс] // Российская газета. – 2024. – URL: https://rg.ru/2024/12/13/chto-takoe-kreditnyj-skoring.html.